Argent : conseils pour des vacances sereines à l'étranger
On se pose toujours les mêmes questions avant de partir en vacances ou en déplacement à l'étranger : quel moyen de paiement utiliser ? Quels sont les plafonds d'utilisation de ma carte bancaire ? Que faire en cas de perte ou de vol de ma carte ?
Quelle que soit votre destination, l'Institut national de la consommation vous rappelle les vérifications à effectuer avant de partir et vous délivre quelques conseils pratiques pour éviter les mauvaises surprises pendant vos vacances et déplacements, quel que soit le mode de paiement.
1 - Carte bancaire
2 - Espèces
3 - Chèques
4 - Cartes multidevises prépayées
5 - Virements
6- Transfert d'argent par mandat international
1 - Carte bancaire
En vacances, votre carte bancaire est très utile : elle vous permet de retirer de l’argent à un distributeur automatique de billets (DAB) ou à un guichet automatique de billets (GAB), de réserver votre hôtel ou une location de voiture, de régler vos billets de train ou d’avion, et de payer vos dépenses quotidiennes auprès des commerçants… Elle vous permet aussi de bénéficier d’assurances et d’assistance.
1.1 - Vérifications à effectuer avant votre départ
Quelques semaines avant de partir, pensez à vérifier la date de validité de votre carte afin de ne pas être pris au dépourvu. Au besoin, il faut quelques jours pour obtenir le renouvellement de sa carte.
Renseignez-vous aussi auprès de votre banque sur les plafonds de retrait et de paiement de votre carte bancaire afin qu’ils soient suffisants pour couvrir vos dépenses.
En effet, il existe des plafonds en matière de retrait mais également en matière de paiement afin de prévenir notamment les conséquences d’un vol ou d’une fraude.
Ces plafonds peuvent être indiqués dans votre espace client sur le site web de votre banque, sur l'application de votre banque, sur votre convention de compte ou les conditions générale de votre carte bancaire.
Ils sont variables, notamment selon les établissements bancaires mais aussi selon le type de carte souscrit, et le profil du client (notamment selon les revenus) : ils peuvent être ajustés selon vos besoins et votre situation financière.
Ces plafonds peuvent être prévus :
- par opération : par exemple 200 € pour un retrait DAB,
- par montants cumulés sur une période, par exemple :
- plafond de 500 € sur 7 jours glissants pour les retraits au DAB,
- plafond de 2 000 € sur 30 jours glissants pour les paiements.
On entend par jours glissants une période de 7 jours à partir du jour du retrait ou de 30 jours à partir du paiement. Votre carte bancaire enregistre ce que vous retirez ou payez quotidiennement.
Ainsi, si vous avez un plafond de paiement de 2 000 euros, et que vous faites un achat pour un montant de 1200 euros le 20 juillet, il ne vous restera que 800 euros jusqu’au 20 août.
Ces plafonds sont plus élevés pour les cartes de prestige (Gold ou Premier…).
Par ailleurs, un plafond spécifique peut être prévu pour les retraits et les paiements à l’étranger.
Si, en amont, vous avez réglé votre voyage par carte (réservation d’hôtel, de location, billets de train ou d’avion…), vérifiez la date de prélèvement de vos achats car vous risquez d'avoir atteint le plafond et de ne plus pouvoir vous servir de votre carte une fois arrivé à destination. Si cela est possible, payez par virement, ou paypal.
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Avant votre départ à l'étranger :
> Vous pouvez vous aider de la lettre type de l’INC "Vous demandez le relèvement exceptionnel du plafond de paiement de votre carte bancaire".
Selon les établissements bancaires, la modification des plafonds de votre carte bancaire peut être facturée. Consultez les conditions tarifaires de votre banque ou demandez-les à votre conseiller bancaire.
- Si vous le pouvez, partez avec plusieurs cartes afin d'optimiser vos retraits et vos paiements, et afin d'avoir une sécurité en cas de perte ou de vol de l'une de vos cartes.
1.2 - Renseignez-vous sur les garanties assurance et assistance
Votre carte vous réserve des garanties assurance annulation, assistance… dont vous bénéficiez, vous et vos proches, sous certaines conditions mais, souvent, cela est conditionné au fait de payer avec votre carte.
Ainsi, selon votre carte bancaire, en payant votre billet avec votre carte, vos bagages sont assurés, ainsi que les retards d'avion. Si vous louez une voiture, vous pouvez être dispensé du dépôt de garantie...
Renseignez-vous auprès de votre banque.
1.3 - Vous partez à l’étranger : Visa ou Mastercard ?
En France, les réseaux Visa et Mastercard sont présents et acceptés partout.
Les deux réseaux sont reconnus dans le monde entier mais, selon les pays, l’un des réseaux peut être plus présent que l’autre. Renseignez-vous auprès de votre banque, avant de partir, sur les réseaux acceptés sur votre lieu de vacances.
1.4 - A l’étranger : attention aux frais !
- Si vous partez dans un pays membre de l'Union européenne et de la zone euro (Italie, Allemagne, Grèce, Finlande...), les frais d'utilisation de votre carte bancaire seront identiques à ceux pratiqués en France.
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> Pour en savoir plus sur les pays utilisant l'euro, visitez le site toute l'europe.eu |
- Par contre, si vous partez dans un pays hors zone euro (Etats-Unis, Japon, Royaume-Uni, Suisse...), lorsque vous retirez de l'argent au distributeur, une commission fixe est prélevée, ainsi qu'un pourcentage du montant du retrait : il est donc est préférable de retirer une somme importante en une seule fois, si vous avez la possibilité de garder vos espèces en sécurité.
De même, si vous réglez par carte chez un commerçant, des frais sont parfois prélevés correspondant à un pourcentage du montant du paiement.
De plus, au moment du paiement, le commerçant peut vous demander le règlement d’une commission supplémentaire. Cette pratique, interdite en France, est usitée dans d’autres pays.
Vérifiez bien que le montant indiqué sur le terminal de paiement (TPE) est exact et qu’il est libellé dans la devise du pays.
Bon à savoir : La présentation de la facturette peut être différente de celle que vous connaissez en France. Attention aux sommes indiquées dans les différentes rubriques de la facturette, et rayez les cases non remplies.
Ces frais varient selon les banques et le type de carte. Certains établissements bancaires prévoient un montant minimum de frais ou, au contraire, plafonnent ces frais ce qui permet de limiter le coût des paiements dont le montant est important.
A ces frais s'ajoutent des frais de change (euros contre devises). La conversion en euros est réalisée par et aux conditions de change du centre de compensation de Visa ou Mastercard. Le taux de change appliqué sera celui en vigueur à la date du traitement de la transaction, et non à la date de l'achat ou du retrait : il peut être précisé sur les relevés de carte bancaire.
Bon à savoir : Certaines banques proposent des formules spécifiques qui réduisent les frais bancaires d'utilisation de votre carte à l'étranger. Consultez les conditions tarifaires de votre banque et demandez l'avis de votre conseiller bancaire. Pensez également à comparer les tarifs de différentes banques.
1.5 - Que faire en cas de perte ou de vol de votre carte bancaire ?
- Informez votre banque ou un centre d'opposition Visa ou Mastercard.
Notez et conservez avec vous : le numéro complet de votre carte bancaire, sa date d'expiration, ainsi que les numéros de téléphone à composer en cas d’opposition.
Lorsque vous constatez la perte ou le vol de votre carte, vous devez informer sans tarder votre banque ou l'un des centres locaux d'opposition Visa ou Mastercard aux fins de blocage de votre carte (article L. 133-17 du code monétaire et financier). Vous pouvez obtenir leur numéro auprès d’un établissement affilié ou de commerçants adhérents , ou sur un distributeur automatique de billets (DAB).
Pour une carte Visa, si le pays de destination ne figure pas dans la liste des centres locaux d'opposition (voir le site Visa), vous pouvez composer, en PCV* (Collect Call), le numéro Visa aux Etats-Unis : + 001 303 967 1096.
Pour une carte Mastercard, consultez les numéros répertoriés sur le site de Mastercard sous "contacts d’urgence globaux". Vous pouvez aussi appeler le numéro Collect aux Etats-Unis au 1-636-722-7111.
Visa et Mastercard peuvent vous faire parvenir en urgence une carte de remplacement et vous l’expédier dans le monde entier dans un délai de 24 à 72 heures (selon le lieu). Ils peuvent aussi vous aider pour que des espèces soient mises à votre disposition à proximité de l’endroit où vous vous trouvez, après autorisation de votre banque.
- Déclarez la perte ou le vol de votre carte auprès des autorités compétentes. Vous pouvez aussi le signaler auprès du consulat ou de l'ambassade de France. Puis confirmez rapidement par LRAR le vol ou la perte de votre carte bancaire à votre agence bancaire en joignant le récépissé de la déclaration de vol ou de perte.
- Si vous avez souscrit une assurance moyens de paiement, prévenez rapidement votre assureur de la perte ou du vol de votre carte bancaire.
1.6 - Quelles sommes doit vous rembourser la banque en cas de perte ou de vol ?
Après déclaration d’opposition, la banque est tenue d’effectuer un contrôle sur les ordres de paiement par carte bancaire qui lui sont transmis, même s’ils sont datés d’avant la déclaration de vol.
- Avant opposition, si votre carte a été utilisée sans le code confidentiel, et sans preuve d'une faute de votre part, les débits sont supportés intégralement par votre banque (article L.133-18 du code monétaire et financier). Votre responsabilité n’est pas engagée.
Attention, une franchise de 50 € reste à votre charge si :
- le "dispositif de sécurité personnalisé", c’est-à-dire le code confidentiel de la carte a été utilisé par le fraudeur pour les opérations non autorisées (article L. 133-19 code monétaire et financier) et en l’absence de faute de votre part.
Certaines banques proposent des assurances pour couvrir ce risque.
Par contre, les opérations de paiement non autorisées restent intégralement à votre charge sans limitation de montant et votre responsabilité est engagée si :
- si vous avez agi frauduleusement,
- vous avez fait preuve d’une négligence grave dans la conservation de votre code confidentiel, ou dans la déclaration de la perte ou de vol de votre carte (opposition tardive, imprudence dans la garde de la carte…).
La banque doit apporter la preuve que vous avez été négligent (faute ou une imprudence dans la garde de votre carte). Cette négligence dans la garde du code doit être démontrée et ne peut être simplement présumée. Votre responsabilité sera engagée si la banque établit que vous avez commis une faute ou une imprudence dans la garde de votre carte.
La faute s’entend d’un manquement volontaire aux obligations contractuelles, d’une opposition tardive, ou de votre mauvaise foi.
Le caractère tardif de l’opposition sera apprécié au cas par cas, par les juges du fond, en tenant compte notamment de la fréquence d’utilisation de la carte.
- Après opposition, les pertes sont subies intégralement par la banque sauf en cas de fraude de votre part. Votre responsabilité n’est plus engagée.
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En résumé, votre responsabilité est dégagée en cas :
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Attention : Ne donnez en aucun cas votre code confidentiel à quatre chiffres.
> Pour en savoir plus : voir notre dossier " Tout savoir sur la carte bancaire".
2 - Espèces
Si vous souhaitez retirer une somme importante avant de partir en vacances, prenez contact avec votre banque. En effet, il faut souvent un préavis de plus de 48 heures pour obtenir une somme importante.
En raison des différents plafonds des cartes, les retraits sont limités, même auprès de votre réseau bancaire.
Estimez au mieux vos besoins pour éviter d’emmener trop d’argent liquide et limiter ainsi les risques de perte ou de vol.
Si vous partez à l’étranger, partir avec des devises du pays peut être pratique. Mais cela engendre des frais qui varient selon la devise souhaitée mais aussi d’une banque à l’autre. Les frais comprennent une commission de service (qui couvre les frais d’échange de devises), à laquelle s’ajoute une commission de change selon le type de devises.
Si vous souhaitez changer auprès d'une banque, faites-le dans votre banque afin d'éviter de payer, en plus des commissions de change et de service, une somme forfaitaire réclamée aux non-clients, et faites votre demande plusieurs jours avant ; les banques devant commander les devises.
A savoir : Dans les bureaux de change, la disponibilité des monnaies est immédiate et les frais sont souvent moins élevés.
La présentation d’une pièce d’identité est obligatoire pour toute opération de change dont le montant dépasse 1 000 euros.
Renseignez-vous au préalable sur les frais et les taux de change pratiqués.
> Pour avoir un aperçu des taux de change, consultez le site de la Banque de France.
3 - Chèques
Attention un chèque, même libellé en euros induit des frais importants : une commission comprise entre 30 et 40 € par chèque émis à l’étranger. De plus, ils ne sont pas acceptés par tous les commerçants. A éviter donc !
4 - Cartes multidevises prépayées
Accessibles en ligne, ces cartes multi-devises prennent la forme d’une carte bancaire classique, mais elles sont prépayées en euros, dollars ou livres sterling.
Elles permettent de payer chez les commerçants, de retirer de l'argent, de payer en ligne en utilisant un code confidentiel.
Elles sont rechargeables à tout moment en ligne (via un ordinateur, une tablette ou un smartphone) par virement ou carte bancaire. Elles ne sont pas reliées à un compte bancaire : vous ne pouvez donc pas dépasser le montant prépayé, et être à découvert.
En cas de perte ou de vol, vous pouvez faire opposition.
Vous devez payer une cotisation annuelle. Des frais de change sont applicables.
A cela s'ajoutent, pour certaines cartes, des frais de retrait et de rechargement de la carte.
Prenez le temps de comparer avant d'en choisir une.
5 - Virements
Le virement en devises ou en euros est un moyen utile et sûr pour le règlement de sommes importantes (payer votre hôtel...). Il intervient entre comptes bancaires : c'est un ordre que vous donnez à votre banque de transférer une somme d'argent de votre compte vers un autre compte.
Entre pays de l’Espace économique européen, les virements SEPA vous sont facturés dans les mêmes conditions qu’un virement national, et sont généralement exécutés dans le délai d'un jour ouvrable.
Concernant les virements internationaux (hors zone euro), les frais et commissions de change sont variables, la banque propose généralement plusieurs possibilités de répartition des frais entre le donneur d’ordre et le bénéficiaire. Le délai d’exécution d’un virement international dépend des banques car il n’existe pas de délai maximum fixé par la réglementation.
6 - Transferts d'argent par mandat international
Il existe des sociétés agréées pour effectuer des transferts d'argent. Le transfert se fait directement avec une personne tierce. Il n'est pas nécessaire d'avoir un compte bancaire.
Le mandat peut être envoyé depuis une agence ou par internet, et récupéré en agence ou sur un compte bancaire.
Un formulaire doit être rempli avec notamment le montant à transférer, parfois une question secrète pour sécuriser la transaction. Ces informations (montant, question secrète, numéro de mandat...) sont communiquées au destinataire qui pourra alors récupérer l'argent muni de sa pièce d'identité et des informations transmises par l'expéditeur (comme les références du mandat).
Le coût de cette opération varie suivant les prestataires et les options choisies. L'expéditeur doit régler le montant transféré auquel s'ajoutent des frais de dossier et, éventuellement, les frais de change.
Cela est généralement coûteux (jusqu’à 10 % du montant transféré).
L'opérateur peut fixer un montant maximum en fonction du pays d'envoi ou de réception.
> Pour en savoir plus, consultez le site service public.
Notre conseil : A votre retour, suivez attentivement vos relevés de compte et réagissez rapidement en cas d'anomalie. L'inscription sur votre compte des opérations effectuées à l'étranger peut prendre plus ou moins de temps selon les pays.
Corinne Lamoussiere-Pouvreau
Juriste à l’Institut National de la Consommation
